Annoncé en début de semaine dans une newsletter de la société 570, le premier produit financier islamique permettant d’acquérir un bien immobilier est officiellement sur le marché.
C’est lors du Salon international du monde musulman que ce produit, fondé sur le principe de la murabaha, a été lancé.
Fruit de l’ingénierie de la société 570 et commercialisé par la banque Chaabi, laquelle avait fait sensation en juin dernier en mettant sur le marché le premier compte courant respectant les principes islamiques, ce produit financier va permettre à tous ceux qui veulent acquérir un bien immobilier – appartement ou maison – sans avoir recours au crédit à intérêts (riba) de pouvoir réaliser leur rêve.
Ce produit financier est donc une murabaha. Son principe est assez simple en ce qu’il revient à un acte commercial somme toute banal : un tiers achète un produit qu’il vous revend avec une marge bénéficiaire. En l’occurrence le tiers ici, c’est la banque et le produit un appartement ou une maison. Pour plus de détails – notamment sur la différence fondamentale entre une murabaha et un crédit à intérêts (ribawi), interdit en islam –, nous vous invitons à lire ou relire ceci : Idée reçue n°2 : Le crédit islamique n’est rien d’autre qu’un crédit ribawi déguisé.
Dans le cas du produit issu du partenariat 570-Chaabi Bank, la durée de la murabaha est obligatoirement de dix ans. Concrètement, si vous décidez d’acheter votre bien immobilier par ce moyen, vous rembourserez sur une période de dix ans la banque qui vous revend ce bien, après l’avoir préalablement acheté. Conséquence directe : tout le monde ne sera pas éligible. Si, par exemple, vous habitez en province – ou que vous avez un apport important – et que le bien que vous convoitez est à un prix abordable, les mensualités que vous aurez à payer seront correctes. En revanche, si vous habitez en région parisienne et que vous voulez acheter un bien au prix fort du marché, il vous faudra débourser une somme rondelette tous les mois. Il n’est en effet, pour l’heure, pas possible d’étendre la période de remboursement à plus de dix ans. Cela dit, il semblerait que d’autres produits financiers islamiques sont dans les tuyaux, des produits qui toucheront un plus grand nombre de personnes. Ceux qui ne manqueront pas de manifester leur déception parce qu’ils ne pourront profiter de cette murabaha peuvent donc se réjouir que la finance islamique est bel et bien là et que tout n’est question que de temps.
Selon la plaquette distribuée au SIMM, il est possible de faire une simulation sur le site de la société 570.
Pour accéder au simulateurs, cliquez sur le lien suivant : Simulateurs 570. Vous pouvez aussi vous rendre directement sur le stand de la société 570 jusqu’à ce soir au Salon international du monde musulman, au Bourget.
@512 mdr
as-salâmu ‘alaykum
Sabar,
Lisez les commentaires sous l’article et les autres articles « idées reçues », les réponses s’y trouvent in cha’a-Llah.
Baraka-Llahu fik pour vos encouragements.
Pour celles ou ceux qui souhaiteraient savoir ce que les non-musulmans pensent de ce genre d’initiative, c-a-d de la finance éthique en général, le sujet est à propos avec cette chronique du jour sur france info : la monnaie au service de l’économie locale.
http://www.franceinfo.fr/economie-monnaie/cinq-jours-a-la-une/l-abeille-monnaie-locale-complementaire-a-l-euro-474527-2011-12-16
Des éléments qui sont en parfaite ligne avec l’éthique musulmane à 1’55 :
« la fonction de la monnaie est de faciliter les échanges mais n’est pas en but en soi » (ndlr n’a pas de valeur intrinsèque).
[Et un peu avant] « il s’agit de redynamiser le commerce local en respect avec la nature, remettre l’humain au centre des échanges. »
Concernant la murabaha, la question à se poser, pas en terme monétaire, mais en terme macro-économique, est la suivante : est-ce qu’une transaction basée sur l’échange d’un bien réel permet d’éviter les dérives du système financier actuelles à savoir, la spéculation et la thésaurisation. Bien que dans l’immédiat rien ne change pour le porte-monnaie personnel, mais en réalité tout change pour l’économie en général. CQFD.
wallahu a’lam
salam a toutes et tous,
humblement en ce qui me concerne, je ne cherche pas a contredire la partie legitime de la banque islamique de se faire une marge beneficiaire car qui dit banque, meme islamique, dit commerce, et une marge beneficiaire en commerce est en somme toute logique;
mais ya un mais, que Dieu me pardonne, je n’arrive toujours pas à differencier, dans un sens relatif je parle, l’argent que récupére la banque islamique en « marge beneficiaire », et l’argent que recupere une banque non islamique en interets ? dans les deux cas, qu’on se le dise, cela reste de l’argent récupéré, d’une façon ou d’une autre;
une autre façon de raisonner est que l’interet est dù a un credit etc et que dans ce cas la banque se porte pas proprietaire du bien et donc ce nest pas le systeme d’achat vente (meme si le systeme du credit reste dans le domaine du commerce); Hors je tiens a preciser, meme si ce n’est pas sur les papiers etc, dans la mesure où une personne fait un pret immobilier a une banque pour acheter donc un bien, on est d’accord que ce n’est pas un pret conso quelconque pour s’acheter des futilités d confort, donc au final, meme dans ce sens là une banque non islamique reste d’une facon tres relative le proprietaire du bien immobilier dans le sens où c’est elle qui fournit l’argent necessaire a la base, le client souhaitant le bien restant dans ce cas seulement un intermediaire dans la transaction et si helas ca se passe pas bien, le client aurait just a revendre certes a perte, le bien, mais le revendrai et rembourserai le credit emprunté etc. ca nenleve pas les interets en effet, mais si ca se passait pas bien au final meme
salam a toutes et tous,
humblement en ce qui me concerne, je ne cherche pas a contredire la partie legitime de la banque islamique de se faire une marge beneficiaire car qui dit banque, meme islamique, dit commerce, et une marge beneficiaire en commerce est en somme toute logique;
mais ya un mais, que Dieu me pardonne, je n’arrive toujours pas à differencier, dans un sens relatif je parle, l’argent que récupére la banque islamique en « marge beneficiaire », et l’argent que recupere une banque non islamique en interets ? dans les deux cas, qu’on se le dise, cela reste de l’argent récupéré, d’une façon ou d’une autre;
une autre façon de raisonner est que l’interet est dù a un credit etc et que dans ce cas la banque se porte pas proprietaire du bien et donc ce nest pas le systeme d’achat vente (meme si le systeme du credit reste dans le domaine du commerce); Hors je tiens a preciser, meme si ce n’est pas sur les papiers etc, dans la mesure où une personne fait un pret immobilier a une banque pour acheter donc un bien, on est d’accord que ce n’est pas un pret conso quelconque pour s’acheter des futilités d confort, donc au final, meme dans ce sens là une banque non islamique reste d’une facon tres relative le proprietaire du bien immobilier dans le sens où c’est elle qui fournit l’argent necessaire a la base, le client souhaitant le bien restant dans ce cas seulement un intermediaire dans la transaction et si helas ca se passe pas bien, le client aurait just a revendre certes a perte, le bien, mais le revendrai et rembourserai le credit emprunté etc. ca nenleve pas les interets en effet, mais si ca se passait pas bien au final meme avec une banque islamique, le client devrait rembourser les mensualités etc meme si la banque est vraiment proprietaire,et ca enleve pas la marge beneficiaire, car il y a un contrat passé entre eux.. bref voilou
le pret a taux zero est il vraiment a taux zero ? j’ai entendu dire hier par une personne inexperimentee que non, mais on sait jamais, vaut mieux etre prudent..
Désolé, le Pret à Taux Zéro n’existe plus. Il est supprimé dans 7 jours, à partir du 1er janvier 2012.
Il est totalement supprimé pour les achats dans l’ancien, et est seulement maintenu pour les achats dans le neuf.
@Atif @Abou al kheyr,
Salam aleykoum,
Des fois, il faut savoir revenir et non pas reconnaître ses torts car je me pose encore quelques questions mais vos commentaires m’ont permis de voir les choses autrement et d’aller chercher des réponses là où il faut (pas toutes mais certains)
En résumé, alors qu’en début de semaine, j’étais catégorique et n’avait nullement l’intention d’accepter personnellement cette nouvelle offre, aujourd’hui j’ai besoin d’en savoir plus et n’hésiterait pas soit à me déplacer chez la banque chaabi soit rencontrer quelqu’un de chez EASI dans la mesure du possible.
Barak Allahoufikoum pour ces échanges et vos interventions et merci à Al-Kanz de nous permettre cette discussion à travers son site.
Nabil
Salam à tous et toutes
@Nabil, @alif @Abou al kheyr et autres 🙂
A mon tour je vous remercie pour vos posts (mes pensées ont été exprimées à travers vous SobhanAllah)
j’ai du coup pu retenir plusieurs infos bien que nous restons encore en état de « questionnement » avant de vraiment franchir le pas mais inchAllah on commence à y voir + clair…
BarakAllah oufikoum
Qu’Allah nous guide dans la meilleure des voies. Amin
salam alaycum,
si j ai bien compris j achete une maison a 150 000euros
la banque l achete, mais apres elle me la revend combien????
a quel condition???
car si le prix revient comme si on fait un credit dans une banque, ou est la difference???
je cherche un pret hallal islamique au bonne condition pas des conditions masqués!!!
si quelqu un a deja fait le credit, si il peut me dire le resultat
assalam alaycum
Salam alikoum…
Même si le poste est assez ancien je reviens sur la possibilité d’acquérir un bien de façon hallal
Via la chaabi bank..
Malheureusement le constat est la: les premiers financements aux particuliers n’ont tjr pas été accordés alors quil etaient censé etre lancé pour le premier trimestre 2012… La chaabi ne donne pas de réelle raison à sa clientèle et s’embourbe dans des explications floues ( aucune raison n’est énoncées ni même une date de mise en application n’est donnée…) Encore une déception pour les musulmans..
En tout cas une chose est sûre : acheter son appartement hallal ce n’est toujours pas possible!
Wa Salam
salam
je trouve le prêt des banques islamique es une escroquerie flagrante:je voulais acheter un f3 en banlieu parisienne pour 200000 euros,j’ai la moitié de la somme:dans une banque classique sans compter le prêt a taux zero sur les 100000 euros empruntés a la fin des 10 ans j’aurais deboursé 26000 euros d’interêt et 2.5% frais de notaire.
avec une banque islamique:a la fin de mes 10 ans j’aurais deboursé 54000 euros d’interêt et 16500 euros de frais de notaire alors dite moi ou est la logique la dedans
Salam @ ouis : je pense qu’a l’origine les prêts immobiliers dit islamique n’ont pas pour but de te faire payer des « intérets » moins chers mais plutôt d’obtenir un financement dit halal. Donc effectivement peut être que financièrement tu n’en retires pas davantage mais religieusement peut être que si. Enfin, c comme cela que je vois les choses mais je peut me tromper. J’espère avoir ete claire, je suis parfois un peut brouillon lorsque j’écris….
Wallahu a’lam
as Salem aleikoum je tenais à dire réveiller vous les musulmans cette vie n’est que éphémère on va mourir préparer votre mort auprès d’Allah.
C’est un énorme risque dans la vie faut choisir dans quels vies tu veux mieux vivre tout en sache que celle après la mort est éternel.
Il vaut mieux rien avoir que avoir dans cette vie mm si cette vie est dur Noublie pas on appartient au bon dieu à personne d’autres shetan est faible mais très fort dans la ruse mais allah est le tout grand puissant soyaient fier de vous en suivant les lois l’islamique.
C’est pas parce que tu as une maison,une voiture, un travail que tu as réussis ta vie bien au contraire le pauvre sera riche une mort incha allah pour l’éternité
Essalamou alaikoum,
je viens de découvrir cet article et je suis du moins ravi, par contre j’ai trouvé cette fatwa du conseil Européen de la fatwa et de la recherche et qui en gros autorise l’achat de bien par le biais de crédit classique s’il est utiliser comme unique habitation?-.
****
Alors je suis perdue et je ne comprends pas que faut il penser.
si quelqu’un souhaite m’éclairer, merci par avance
Moi mon problème c’est que j’ai acquis un bien il y a 4 ans à Bnp
Et depuis 1 an je me suis repentis que puis je faire
Aidez moi
salam
Beaucoup de personnes ont voulu souscrire un compte « Harmonis » chez Chaabi bank, sans y parvenir :
http://www.yabiladi.com/forum/scandales-banque-chaabi-kleber-paris-2-5163496-page=2.html
On a l’impression que le but de la banque était purement de faire de la communication pour s’attirer une image d’alternative aux banques traditionnelles, mais on ne sait plus à quoi s’en tenir. Incompétence ou changement de cap?
salam aleykoum
je me permets de vous interpeller concernant votre analyse si 570easi peut me répondre.
Je suis allé sur le site et j’ai fait la simulation suivante:
pour un appartement de 125 000 eu
frais notaire achat banque: 3700 eu
frais notaire revente client: 10610 eu
frais dossier: 1000 eu
total operation:140310 eu
apport obligatoire de 25%: 35000 eu
montant du financement: 104831.88 eu
marge bancaire: 18% soit 4% par an
cout du credit: 151 200-104831=46369 eu sur 10 ans.
ensuite sur le site d un courtier connu:
appartement: 125000 eur
frais de notaire: 9625 eur
hypotheque:1250 eur
frais de dossier:1000 eur
total operation:136875 eur
apport: 35000 eur
montant financement: 101875 eu
taux du pret annuel a 10 ans 2,30%+assurance a 0,36% soit 2,66%
cout du credit: 12262 eur + 3667 eur d’assurance soit au total: 15929 eur
avec une mensualité de 951 eur+30 eur d assurance contre 1061 eur pour la murabaha.
et un ecart de cout de 30000 euros.
wa salem
La murabaha n’est qu’une location avec option d’achat d un appartement avec une levee de l option d achat a 0 euros.
C est a dire la banque achete l appartement pour votre compte vous le loue pour une duree donnee et vous le cède au terme de cette duree.
La sagesse religieuse de l interdiction du riba est l exploitation de l individu par l autre en general le pauvre par le riche en l occurence ici la banque face au citoyen.
Dans mon exemple la murabaha abouti a un cout triple par rapport au financement classique de 15000 eur on passe a 46000 eur sans risque supplémentaire pris par la banque et sous pretexte de conformite « juridique ».
Pour info le taux d usure impose par la banque de france actuellement c est a dire le taux plafond que les banques peuvent vous imposer en pret immobilier a taux fixe sur 25 ans est de 5.11% la murabaha etant un » loyer » ce dernier n est pas plafonne.
Au final la banque va exploiter les musulmans pour compenser ce plafonnement
et Alah sait mieux
wa salem
Allah sait mieux desole.
Assalamou alaikom
Est ce que c’est disponible au canada spécialement au Québec à Montréal.
Merci
Il s’agit juste d’une translation terminologique.
Au lieu de l’appeler « intérêts » ils ont appelés cela « marge bénéficiaire » et tous les moutons sont tombés dans le trou.
Craignez Allah !